说实话，如果为了更好的养老金待遇，我还是建议女性买职工基本养老保险。不过由于需要缴费满15年退休，如果是正常情况，一般是50周岁或是55周岁退休，女性非常划算。题目中所说的51岁了，66岁才能领养老金，可能有些太晚了。特别是未来可能会提高领取养老金最低缴费年限，不确定性很大，就不再详细介绍参加职工养老保险的好处了。
对于任何老人来说，真的都应当有一份养老保险。如果参加不了职工养老保险，那么参加城乡居民养老保险也不错。
城乡居民养老保险是这通过个人缴费和国家补贴的方式形成的一种社会养老保险待遇，养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。
大家可以看一下简要的计算公式：
首先，基础养老金部分，是政府对符合领取条件的参保人全额支付的一种待遇。一般来说，所有享受人都可以以平等的标准享受到，全国最低标准目前是98元每月。
不过，国家要求居民养老保险建立激励机制，如果是高龄老人或者缴费15年以上，都可以额外提高一些养老金，但提升的标准并不明显。
比如说青海省对于65岁以上老人是额外增加5元基本养老金，山西省也是5元，江西省是3元或6元，山东省是5元或10元。吉林省则是2元、5元、10元，黑龙江和辽宁省是5元、10元。
对于缴费15年以上，青海省每多缴一年增加10元，上海市是每一年增加20元。山西省只有增加1元，山东省是基础养老金的1%，江西省是2%，吉林省是5元，黑龙江省和辽宁省是增加2元。
基础养老金的标准各地目前普遍在100~200元之间，不过也有很多经济发达地区待遇标准超过了500元。这些地区有：上海市2023年标准为1400元，北京市2022年标准为887元，江苏昆山630元，苏州620元，无锡590元，广东东莞550元，江苏南京535元。广东深圳对于8年以上本地户籍人员为513元，8年以下为342元，其实户籍才是参加城乡居民养老保险最根本的条件。
个人账户养老金待遇，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。由于城乡居民养老保险都是60岁退休，因此是139个月。
养老保险个人账户的余额主要是靠个人缴费积累，当然还会有利息和政府补贴。比如说，在河南省如果按照5000元档次缴费，政府补贴340元。如果按照每年3%的利率计算利息的话，个人账户能够积累9.93万元。按照计算公式，个人账户9.93万元，除以139个月，每月个人账户养老金可以领取710元。
如果是51岁才开始缴纳，缴费不足15年的部分，在60岁时可以一次性补齐的。因此一般不会耽误60岁领取养老金。
如果说我们按照现在差不多的档次缴费，现年51岁的女性，在未来60岁以后也会有七八百元的养老金待遇。这最起码也是有一份稳定的养老保障的，还是很不错的，应当买！
至于想领3000元的养老金，可能是有些想多了。
