养老保险已经是我们所有人未来必不可少的养老配备了。近几年，每年参加职工基本养老保险的人数净增加超过两千四五百万人（不含退休职工），这已经远远超过了每年成长的劳动力了。说明有很多前期未参保的人员开始抓紧参保了。可是还是有很多人很疑惑，参加养老保险究竟哪个年龄划算？30岁、40岁、50岁，你支持哪个？让我们通过养老金计算公式来算一下。
退休养老金的计算公式，是2005年国发38号文件确定的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。
基础养老金，等于（上年度社会平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。
大多数人参加养老保险都会选择最低基数缴费，一方面为了省钱，另一方面也确实是工资收入水平低。
现在全国各地的缴费基数下限大多都是60%，这种情况下平均缴费指数就是0.6。
按照基础养老金计算公式，平均缴费指数是0.6的情况下，每缴费一年，基础养老金可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。
社会平均工资每年都会增长的，在过去40年的时间，社会平均工资每年增长速度超过10%。预计在未来，社会平均工资每年也能维持5%的增长速度。
社会平均工资的增长速度，可是比银行存款利率高的多，因此肯定是参加养老保险划算。
如果按照每年5%的比例计算，30岁缴费、65岁退休，社平工资还要增长35年，按比例计算会增长4.5倍。
40岁缴费，社平工资会增长25年，社会平均工资将增长2.38倍。
50岁缴费，65岁退休，社会平均工资只增长15年，将增长1.08倍。
从社平工资的高低来看，很明显还是30岁参保缴费待遇要高得多。
个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。
参加养老保险缴费，每月按照缴费基数的8%记入个人账户，晚退休导致的个人账户养老金增长，主要是依靠个人账户的记账利率。
养老保险个人账户记账利率，2016年开始就由人社部统一公布，当年是8.31%。近年来，一直在6%~8%以上。
如果是说，每年的养老保险个人账户记账利率能够跟社会平均工资增长率一样，个人账户养老金实际上也能够跟社平工资挂钩了。比如说，按照60%基数缴费一年，60岁退休（计发月数139个月）的个人账户养老金可以领取0.414%的退休上年度社会平均工资。
不过，未来个人账户的计发月数会变化，养老保险个人账户的记账利率一般也会比社会平均工资增长率低一些。但是，就2016~2022年的个人账户记账利率来看，还是远超过银行理财利率的。
所以，如果从投资收益角度讲，30岁、40岁、50岁参加养老保险产生的养老金待遇，很明显还是30岁参保更划算。
另外，参保年龄越小，社会平均工资越低，相对会更省钱一些。而且还可以有更多的缴费选择，毕竟养老保险缴费15年不是终点，多缴多得、长缴多得才是关键。
