“父母50多岁了，只有城乡居民社保，到时养老金不够怎么办？”
现在大家的养老意识越来越强，很多年轻人担心自己父母以后的养老，想做些什么，可是又无从下手。
今天保妹就以自己身边的老人为例子，给大家支些招。
真实的养老现状
虽然我们常说养老要趁早规划，可是我们的父母他们是没机会“早”的。
他们年轻时，那个时代都很艰苦，他们要想办法维持生计。
等成家立业后，又把重心都放在孩子们身上，想着养儿能防老，到时再加上社保养老金应该够用了。
到年纪慢慢大时，看到子女那么忙、压力大，城乡居民的社保养老金又不高，不想自己以后成为子女的“负担”，这才考虑养老。
毕竟，养老金够不够，退休后的生活完全不同。
保妹的大舅今年65岁，退休前是中学老师，退休后这5年职工社保养老金每年都在涨，他现在一个月退休金有五千多。
这在我们小县城比很多年轻人的工资都高，大舅的退休生活那叫一个滋润，旅游、老年大学、健身、做美食，一样都没落下。
可是我大伯呢，66岁，以前只交了城乡居民社保，在外地打工时挣多少花多少，也没攒下啥钱；
现在社保养老金每月只有两百多，他只能去工地干些体力活贴补生活。
所以养老金必须要强制储蓄，不然根本攒不住啊。
怎么攒钱最合适？
养老攒钱的方式有很多，但是一定要选择绝对安全、绝对稳定、又有高收益的方式。
股票和基金的收益是高，但是风险也很大，盯个大盘心情就像过山车，再看看现在大跌的股市，普通人不要去碰。
银行理财也不合适，资管新规正式落地之后，银行不再承诺保本、保收益，现在银行理财产品也会亏本。
定期存款和国债呢，它们虽然很安全，但是收益都不高，这些年利率又在持续下滑，现在5年期定存和国债利率只有2.65%左右，而且还是单利，升值空间有限，不太适合养老。
那靠房子能养老吗？
我国家庭70%的财富都是房产，自有住房比例超过80%，几乎家家有房，所以在很多人看来，以房养老是很自然的。
但是，你可能想不到，以房养老可能行不通。
以房养老通常说的是反向按揭，简单说就是老人把自己的房产抵押给银行或者保险公司，老人获得养老金的同时，还能继续住在自己房子里，等去世后抵押机构再卖掉变现。
保监会早在2014年，就开始反向按揭的试点工作了，但是一直没有实质性的进展。
因为反向按揭依赖得是房价的持续上升，看下现在的房地产行情，核心城市的优质房产还好说，小城市的房价能不跌就谢天谢地了。
保妹爸妈老家那套房子，学位房、楼龄新、生活配套完善，可是卖了两年才亏本卖掉，那感觉像在卖一个烫手山芋。
所以对大多数人来说，以房养老也不现实。
想解决养老问题，用商业储蓄险比较合适，比如提取灵活的增额终身寿，或者活多久领多久的年金险。
50多岁买商业储蓄险划算吗？
很多人担心年纪大买商业储蓄险不划算，收益不够高，坦白地说，年纪大买储蓄险，钱增值得时间短，确实不如年轻时买领得多。
但是我们算一下真实收益后，你就会发现，商业储蓄险是年纪较大时，能选到的、可以很好解决养老问题的最好方式了。
1、增额终身寿险
以52岁的老王为例，他自己或者子女每年交10万到万年禧两全险 账户里，交3年，总保费30万：
老王57岁，也就是保单第6年时，账户里有31.69万，这时已经回本；
回本后账户的钱按照复利快速增长，65岁时已有46.34万，对应IRR是3.40%；
75岁时账户里有65.37万，是已交保费的2.18倍，对应IRR是3.44%；
85岁时账户里有92.21万，是已交保费的3.07倍，对应IRR是3.46%，这已经无限接近监管规定的3.5%上限；
这些钱都白纸黑色写在保单的现金价值表里，未来是100%确定能拿到的，安全、稳定。
另外，（类）增额寿产品领钱灵活，期间老王需要用钱时可以部分或者全部取出，养老也行、补贴孩子也行、周游世界也行，典型的一款多用，它也是很多普通家庭的第一选择。
2、年金险
如果想退休后，在社保养老金的基础上，每年/每月还能固定领取一笔钱，那还可以考虑年金险，它很适合专款专用。
还是以52岁的老王为例，每年交10万到福满满 账户里，连交3年，总保费30万：
老王65岁开始，每年固定领到2.71万养老金，活多久领多久，一辈子不用担心没钱花。
此外在特定年龄80岁、90岁和100岁，老王还能分别领到祝寿金27100元、54200元和81300元。
比如老王在80岁时，已经累计领取养老金和祝寿金共46万，这时退保还能拿到16万的现金价值，要是不退保依然每年固定领钱，活得越久越占便宜。
现实生活中，很多老人怕拖累子女，需要用钱时也不说，就想着自己解决，这时如果保险公司能定时给他们钱，能很大程度打消老人的心理上负担。
总结
养老对每个人来说，都是不能回避的大问题。
虽然对50多岁的人群来说，增额寿和年金险依然是养老的最佳选择，但是留给账户增值的时间真的不多。
和年轻时就储蓄比起来，他们已经少增值了二十多年，对应的保单利益也少很多。
所以每个人都要重视起来，养老不能指望“船到桥头自然直”，一定要越早规划越好。
