大家好，我是保叔。
现在越来越多的人，
开始自行存款储备养老了。
原因也简单，
普通人光靠社保养老已经不够了。
像这位阿姨，在深圳交了25年养老保险，
去年退休时，每月也只能领2500元。
—阿姨的养老金核定单
可能有人会说：2400元也不少了。
但这可是深圳，平均工资13730元的深圳！
另外，
从“中国保险资产管理业协会”在2023年的调查报告中，也能验证这一结论：
多数已退休人员认为，
除了政策性养老金，
退休前还需要额外储备一笔资金。
如何储备呢？
大部人想到了商业养老保险，
但，我又要给大家泼冷水了，
商业养老保险，可不要乱买，
有些产品，退休金领取的很多，但可能我们还会吃亏；
甚至有亏本的可能。
重新认识商业养老保险
1、商业养老保险定义
商业养老保险是以获得养老金为目的的长期人身险，是社会养老保险的补充。
在养老三大支柱中，属于第三支柱。
2、商业养老保险设计的特点
商业养老保险与社会养老保险类似，分为储蓄期和领取期。
储蓄期一般为年金领取之前；领取期一般为年金领取之后。
当然有些特殊的养老保险，也可以通过减保在储蓄期进行领取。
在开始领取年金后，就可以提供与生命等长的现金流。
部分年金险还提供保证领取期，在保证领取期间内死亡，可以将未领取的养老金一次性领取出来。
其他：达到一定年龄可领取祝寿金。
看完后，是不是感觉也没什么，这也挺简单的对吧？
那我问个问题，大家回答下：
“商业养老保险，养老金领取的越多说明产品越好吗？”
教你正确选择商业养老保险
1、商业养老保险三要素
养老年金、保单现价、身故赔付，
是考虑养老年金险的三大要素。
养老年金：即每年或每月可领取的养老金。
保单现价：除了养老年金外，我们的另一个储蓄账户，可以从中贷款、减保取现、或者退保领取。
身故赔付：死亡时赔付的金额。
2、买养老保险，不能只盯着养老年金
a. 生存利益，除了年金还有保单现价。
同样的保费，A款养老年金每年可领1万元；B款养老年金每年可领1.1万元。
B款领的多，就选择B款吗？
如果A款养老年金当年现金价值有30万，B款当年现金价值只有10万呢？
不好选择对吧。
其实养老年金和保单现价，均是我们的生存利益，
也就是这两项都是我们的资产。
所以这两项应该一起考虑，而不是只看一项。
这个观点非常重要！
买养老保险是为了防范长寿风险，
既然是风险，那就有一定的不确定性，
也就是我们可能长寿，
也有概率遇到长寿阻碍，比如罹患重疾等。
不要以为这是开玩笑，在老年时健康人群其实是极少数，大部分都是带病度过余生。
这就出现一个矛盾，患重疾后寿命是极大缩短的，
而且还需要花费高额的治疗费用。
每年领取那点年金，似乎就不够用了。
所以，我们就要用到另一个账户了：从保单现价中取钱。
还是刚刚的案例，A账户有30万保单现价，
这时不幸患重疾，每年领取的1万年金远远不够康复治疗，
那就可以启动第二选择：从保单现价中取出30万应急。
了解了这点，我们就可以避一些产品坑：
看下这款养老保险的利益表：
在开始领取养老金后，保单现价就没有了，
这就意味着，如果遇到急需钱的时候，退保是一份钱也退不出来的，
强行退出还可能亏本。
所以，除了对自己健康极度自信的人，一般我们不推荐选择这类产品。
b. 除了年金，还需要考虑身故保险金
至于为什么，大家可以查看这篇文章，这里就不重复分析了。
上救护车前得先退保，这波操作666！
总之就一句话：如果身故金＜现金价值，死亡之前还得想着退保，不人性。
富多多1号年金险
那有没有三要素都高的产品呢？
答案是有的，这款养老保险就是富多多1号。
1. 产品形态：
一款纯养老年金险，交费方式灵活、期交1000元就可以上车。
2. 现价持续至90岁：
现金价值可持续至90岁，现价作为生存利益的一部分，与领取的年金一样，非常重要。
也就是90岁之前，遇到急用钱的时候，就可以从里面取。
3、身故责任设计更合理
领取年金前身故：赔付max{现金价值，已交保费}
领取年金后身故：赔付现金价值
这个设定就很合理。
不会出现身故时有现价，而不能领现价的尴尬情况。
4. 可减保，灵活运用现价
保单满5年后，就可以申请减保，
年金险支持减保，给了我们另一种选择，
举个例子：
本来想着能活到90、100岁，没想到在70岁时就得了一场大病，需要有人长期照顾。
这时有充足的现金对于我们就显得更为重要，
如果还是按以往固定金额领取，很可能满足不了需求，而且大病对寿命的影响是很大的。
所以，我们可以通过减保取现来让自己每年领取的更多些，
请请护工、支付支付医药费用等。
5. 养老金、现金价值、身故金都有优势
以30岁、男性、10年交、年交10万为例，
生存利益分析图表：
身故利益分析图表：
可以看出，富多多1号不管是从养老年金领取的金额、保单现价，还是身故责任赔付，都有非常大的优势。
总结
1. 买养老保险，不要只看退休年金的多少，年金高不一定好。
