房贷利率变化锚(房贷变化锚！你想转到LPR吗)
房贷换主播！你想转到LPR吗！让我们结帐吧。
作者:知识星球寻找老七的读书圈
去年底，央行宣布商业银行自2020年3月1日起，与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准。原则上，存量贷款利率定价基准切换应在2020年8月31日前完成。也就是说，最近新增的按揭贷款基本上都是按照LPR浮动利率发放的。在去年年底之前，已经做了按揭贷款，正在还的朋友们，就要在8月31日之前做出这个艰难的决定了。
对此，很多专家学者也有不同意见，有的说应该改变LPR，因为长期来看，利率会继续下降，长期利率会更低，会减轻房贷负担。也有人说你不该改。一旦你换了LPR，如果将来利率上升，你的压力会更大。不如固定死利率实用。一些阴谋论者甚至说，一旦你改变LPR利率，人们想和你上床只是几分钟的事。在老七的星球上，有很多朋友，这几个月一直没停过，不停的问要不要转行去LPR，今天就来说几个事实吧。
首先，LPR的报价机制已经实施了一年。这一年间，5年期以上的LPR三次下跌，从4.85%跌至4.65%，累计下跌20个基点。处于明显的下行区间。受LPR利率下调影响，不少城市的房贷利率也有一定程度的下调，但普遍仍执行浮动区间。也就是说，我们还是采取金融不支持房地产的立场，只是利率下来了。
其次，明年1月1日价格将重新定价，也就是说，按照目前的LPR利率，对于绝大多数住房贷款人来说，将意味着还款压力减轻。今年利率下调了20个基点，有人大概算了一笔账，这意味着30年期每百万元的还款额每月减少90元，全年节省1000多元。虽然不多，但毕竟是确定的优惠，马上就可以享受。。
第三，LPR利率并不影响你以前的房贷折扣，所以我们可以算一笔账。如果你去年刚买了房，利率是基准的4.9%，上浮10%，也就是5.39%，那么今年的利率肯定不变，还是那么多，只是计算方法变了。你可以倒推计算你的增加额，也就是用你现在的5.39%-现在。在未来，LPR利率会改变，但你的利率0.74将保持不变。想想吧。利率降得越多，基数越低，对你越有利，意味着你的优惠幅度越大。反之，利率提高越多，对你越不利。比如利率降到3%，你的优惠可以帮你再优惠20%以上。而如果利率上升到7%，那么你只能打9折。
因此，所有问题的焦点在于LPR利率在未来会上升还是下降。如果利率会下降，锚一定要换。如果不降，肯定比记下利率更划算，更实际。要知道，LPR利率是5年期的长期利率。它不仅等于房贷，还代表了整个市场的长期利率水平。因此，如果LPR利率大幅提高，市场利率也将大幅提高，那么企业融资将更加昂贵。一般这种情况只存在于明确的通胀预期下。也就是说，到那时，房价飙升，物价上涨，股市上涨，经济繁荣，就会出现这种情况。市场对资金的需求越来越多，因此长期利率将继续上升。但目前来看，完全看不到这种情况。另一方面，如果出现这种情况，你买的房子已经赚了不少钱，所以利率不会差。
所以其实逻辑很清晰。必须改成LPR利率。逻辑上有四点。
之一，如果经济不好，央行会逆势调整，释放更多流动性，这样长期利率肯定会下行。你会占便宜的。房贷压力会继续缓解。
第二，一旦经济好了，利率继续上升，资产价格肯定会涨得更多，你房子的涨幅会远远高于利率。所以虽然这种情况发生的概率不大，但如果真的发生了，你可能会更开心。
第三，即使经济不好，央行会大幅提高5年期利率吗？除非他病了，他为了赚你那点利息，把整个经济搞垮！这合理吗？而且LPR利率本身也是由市场决定的，央行只能引导，没有决策权。而且银行不喜欢利率上浮，因为和你定利率的日期是1月1日。如果这个利率上升，他就会亏损。
第四，世界趋势是通货紧缩，而不是通货膨胀。从欧美日的贷款利率来看，已经非常非常低了。美国的银行贷款利率都在3%左右，欧洲都在2%以下。日本几乎没有兴趣，我们以后大概也会这样。如果觉得欧美日太遥远，就拿自己来说吧。20年来，我们的房贷利率逐渐降低。1996年房贷利率高达15.12%，2008年接近8%，现在只有4.65%。
所以，老齐的观点很明确。至少转投LPR不会有什么坏处，而且你应该能立即享受到好处。未来房贷利率会有一定幅度的浮动。如果你要还几十年的房贷，站这么长的时间段，那么利率肯定是向下的。这是毫无疑问的。至于非要说的人，我也就差几年，想不想转都无所谓。几年后利率不会有大的变化，最多几千块钱的事。还是和现在一样方便。
