包装贷款是真的吗
“您好，我这里是**银行直贷中心……”“您好，我是**银行信贷顾问……”在这些无法辨别身份、频繁来电的贷款营销中，总能听到对方说“银行备用金”、“利率低至3.*%”或者“月息3厘/2厘”、“随借随还”等关键词。如果稍加了解就会发现，他们都来自贷款中介机构，目的就是让接电话的人贷款，并赚取手续费或渠道费等，但是否合规，贷款人往往很难判断。
继多地监管部门提示风险之后，银保监会近期开启了为期6个月的不法贷款中介治理行动。不过在此之前，早已有不少借款人体验到了不法中介的“满满套路”——“利率最低”、“不收手续费/手续费只有1~3个点”等前期承诺天花乱坠，到了实际落实则令人大跌眼镜。
又到了一年3·15，第一财经记者对此进行了一番调查，来自全国各地的多位（潜在）借款人向记者反映，一旦进入不法中介所谓的“贷款流程”，不仅贷款利息远高于前期宣传，而且高额定金、手续费/担保费等难以避免。损失或大或小，提醒大家擦亮眼睛避免“入坑”。
低息、高额度诱惑
去年年初，坐标广西的和瑞忽然收到一个陌生人的微信好友添加申请，通过后，对方一开始自称来自“银行助贷签约中心”，后来知道是一家名为广西北行信用服务有限公司的贷款中介，对外称北行贷款签约中心。恰逢和瑞打算买车，为了能够有充裕资金买到同款高配二手车，看到对方频繁发来低息分期、高额度贷款的宣传消息，他试着与这位中介沟通起来。
这位中介人士对和瑞表示，目前有款年利率低至3.5%、最长可贷10年的公积金信用贷很划算，和瑞心动后，按照对方要求打印征信报告交给对方，但后者很快以和瑞征信记录不佳为由，称其只能贷到年利率6%、期限3~5年的产品，但可以通过“包装”等操作帮其争取到更低利率。
从实际操作来看，这位中介前后打开多个银行手机APP，并让和瑞进行人脸和征信信息验证，以此从多个银行获得授信额度，但并不向和瑞透露具体利率和期限，只截图展示授信额度。确定某家银行并在手机银行APP申请贷款后，中介向和瑞收取了“定金”，并带其到相应银行签字。
直到来到银行后，和瑞才意识到，其实中介前面的一系列操作他本人都可以轻松做到，各家银行的小额贷款产品都是公开透明的，但真实利率远远高出中介前期承诺。以和瑞准备办理的广西北部湾银行信用贷款为例，该行工作人员表示，根据他的征信情况，50万元以下信用贷款产品只有1年期先息后本年利率4.5%、2年期等额本息年利率6%、5年期等额本息年利率10%等贷款方案。而对于中介此前所说的“循环使用”（借新还旧），必须在贷款满一年偿还本金后才可再次申请，且额度和利率都不确定。
最终，和瑞还是选择了直接到汽车品牌4S店做了厂家与银行合作的汽车贷，但定金以及多次查询征信的影响已不可挽回。据和瑞回忆，他初次来到北行贷款签约中心就发现，这家公司办公室较为简陋，主要办公设备就是桌子、椅子和电脑，并频繁出入貌似应聘的年轻人。
企查查资料显示，广西北行信用服务有限公司成立于2019年，位于广西南宁市，注册资本1000万元，经营范围包括呼叫中心、企业信用管理咨询服务、企业信用调查和评估、企业征信业务等。最新招聘信息显示，该企业正在招聘行政文员、Python开发工程师、电话销售、金融销售客服经理等职位，学历要求多为大专或不限，无工作经验要求。
不少北京地区自称“正规”的贷款中介人士对记者表示，他们的业务办理都是贷款发放后才会收取1%~3%的手续费，而且费用公开透明。除了借款人，他们还会在与银行合作过程中收取一定业绩分成，因此不会恶意诱导借款人增加贷款额。
不过，“沪漂”刘园向记者爆料，他近期试图通过江苏助代融资咨询服务有限公司办理贷款，但在现场沟通中发现多个工作人员前后说法不一，在被诱导交完5000元意向金后试图退款，对方坚决拒绝，最终在警察调解下仅拿回2500元。
实际年利率高达23.9%
相比之下，走到放款环节的彭阳经历更为惊险。
去年4月，四川成都的彭阳需要一笔资金经营名下公司，一位自称“平安银行信贷中心”的电话打来，并表示当时有年化利率3.6%的个人信用贷款提供，5年期最高额度20万元，可以随借随还，额度下来不使用不会收取利息。抱着咨询了解的态度，彭阳来到这家中介的线下营业点，但没想到贷款放款“过于顺利”。
彭阳来到这个所谓的“信贷中心”，尽管一直强调自己只是先咨询了解，但对方以审核贷款资质为由让其签署了部分资料，其中包括一份《贷款居间服务协议》，并让其提供了一张银行I类卡，期间中介人员曾直接操作彭阳的手机。一顿操作下来，彭阳直接进入了贷款面签程序，当其注意到实际贷款利率与对方承诺的3.6%年化利率不符时，想要中止贷款但资金已经发放至其银行账户。
从彭阳提供的平安普惠陆慧融App截图来看，这笔3年期、30万元额度的信用贷款年利率为6.5%，而加上服务费、保险费、担保费，这笔资金的年化综合成本高达23.9%。据彭阳回忆，虽然其借款合同是从平安普惠陆慧融App下载、签署，但全程他并没有到过平安普惠，也没有接触到平安普惠的工作人员。
最终的结果是，彭阳要求撤回贷款申请，但退款过程却“一波三折”。经过一番“撕扯”，中介公司给出两个方案，一是免除提前还款费用，但要支付25%中介手续费；二是全部借款打入中介公司账户（由中介处理），彭阳6个月后还款，可免除提前还款手续费。在彭阳多渠道投诉、举报、报警并寻找律师后，双方再次协商后，彭阳退还了全部借款，负责该笔贷款的平安普惠业务人员为彭阳先行垫付了9000多元提前还款手续费，但彭阳仍然损失了几百元利息。
最终，彭阳起诉了这家名为“成都宏桥金融服务外包有限公司”的中介公司，要求其支付提前还款费用、数万元违约金（《贷款居间服务协议》约定）、律师费等。
企查查资料显示，成都宏桥金融服务外包有限公司成立于2015年，法定代表人罗立忠，注册资本100万元，主营业务是承接金融机构委托从事金融信息技术外包。2022年6月以来，这家公司卷入16起司法案件，其中11起为今年新增，案由普遍为服务合同纠纷、中介合同纠纷。
彭阳透露，目前法院传票已经无法顺利送达成都宏桥金融服务外包有限公司，公司法人至今联系不上。
在社交平台上，还有不少用户反映自己遭遇不法贷款中介，其中就有如彭阳一样，不知不觉被加“担保费”的用户。网友洋洋对记者表示，他在通过某中介贷款时，被对方告知其企业资质不佳，需要第三方担保以提高额度，最终不仅贷款利率较前期承诺翻倍，而且仅仅服务费和担保费年化成本就已经高达10%。
明目张胆的骗局
但并非所有人都愿意耗费时间和精力，通过法律途径维护权益。同样是来自四川的赵兆，则进入了中介公司更离谱的“坑”。
去年以来，赵兆时不时会接到一些贷款推销电话，在去年12月需要用钱之际，电话那边一位自称“银行人员”的中介人士称可以提供低息贷款。赵兆按照对方提供的地址，来到这家名为“成都云汇智财财税咨询有限公司”办公地，了解需求后，对方告知赵兆可以贷到月息3厘、额度20万元，并且不收取任何费用。
据赵兆回忆，这家公司工作人员通过现场操作她的手机，向阳光财产保险公司申请了近30万元的信用贷款（贷款平台显示为阳光闪贷保）额度，并在赵兆不知情的情况下签了银行卡代扣协议。
“不久后，（中介）就让我和阳光保险视频面签，还告知我视频里面说什么都不用管，只回答‘知晓’、‘明白’就可以了，他们会处理。”赵兆回忆，她在面签结束后意识到不对劲，曾表示取消申请，中介人员一边答应可以取消，另一边近30万元资金已经直接放款了，而且是保单形式，年化利率超过20%，对应每月保费2000多元。
在放款之后，更让赵兆看不懂的是，中介公司还要她签署一份“贷后代偿协议”，并让她把资金转到第三方银行冻结，由中介为其还贷，不产生任何费用。赵兆意识到被骗后随即报警，但在警方协调还贷过程中仍被代扣了6万多元，扣款信息来自上海合墨数据科技有限公司。最终考虑到时间和精力成本，赵兆选择双方和解，中介仅返还3万多元。
企查查资料显示，成都云汇智财财税咨询有限公司成立于2021年，注册资本800万元，由自然人王守城100%控股，但并无实缴资本。业务许可范围显示，该公司主营财务咨询、企业管理咨询、商务代理代办服务等。今年1月，该公司新增一则服务合同纠纷。
从多个“受害者”的经历来看，上述情形并不少见。“当时我报警在派出所，看到了很多像我这样的人。”不只一位借款人对记者表示，当地派出所因为类似事件出警频率较高，但因为证据不足等因素，往往“帮不上什么忙”。（文中人物均为化名）
栏目主编：秦红 文字编辑：卢晓川 题图来源：上观题图 图片编辑：苏唯
来源：作者：第一财经 亓宁
