重疾险怎么买最合适
摘要：重疾险是很多人，第一次买保险的时候，会首选的险种，那么重疾险究竟应该怎么买最适合？重疾险买哪家公司性价比最高？我们今天就来详细的说一下。想我对大家有所帮助，谢谢。
1、重疾险能解决那些问题？
2、不同的年龄，重疾险怎么选？
3、通过什么渠道买重疾险比较好？
4、分享一些重疾险产品，给予投保建议
5、关于重疾险的一些问题解答
在梳理这篇文章之前，我先自我介绍一下，我在保险业里从业7年，曾做过3年的专职高端医疗保险经纪人; 协助过480个家庭的保单服务，协助200 单的客户理赔服务。连续多年达成全球百万圆桌会员MDRT；IQA国际品质金奖；考取了：中国寿险-核保师和中国寿险-核赔师证书；
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分享一下我的日常：
一、重疾险能解决那些问题？
重疾险的根本目的是向罹患重疾的被保险人提供经济帮助，以降低重疾对个人或家庭财务造成的巨大伤害。一份重疾险，最基本能解决这四项经济负担：
1、康复费用
一般情况下，重疾治愈的时间大概是两年左右，但往往需要至少三年持续不断的康复治疗，康复期间的营养费、护理费等开支同样是个无底洞。有些重疾可能需要终身康复治疗，或者终身专业护理，其开支巨大，且常年投入，给家庭带来的经济压力也不可小觑。
重疾险不仅可以让我们治病无忧，还能让我们养病无忧。只要保额足够，康复期间的费用重疾险同样可以提供保障。
2、收入损失
罹患重疾后，患者无法正常工作，其家人也需要花费时间来照顾，可能也会影响到工作，这种状态要持续五年或更久时间。所以，在此期间，患者家庭的收入会大幅缩水，而所需支出却在大幅增长，经济压力非常巨大。
在购买重疾险的时候，我们建议保额要设置为未来3~5年的收入总和，就是为了能够保证患病后，理赔款能够补偿患病期间的收入损失。
3、家庭生活开支
每个家庭都会有一些长期固定开支，比如住房按揭、子女教育、老人赡养、日常生活开支等。罹患重疾后收入水平大幅下降，我们可能就会陷入两难的境地：家庭经济能力有限，医疗费用和家庭生活费用无力兼顾，我们应该怎么办？
与社保和医疗险不同，重疾险不是花多少赔多少，而是保多少赔多少。高保额的重疾险就能获得高额的赔偿，不仅能用来支付医疗费用，剩余的钱还可以用来维持家庭生活开支，避免一人生病，全家返贫。
重疾险产品有很多，几乎市面上常见的保险公司都有推出自家的重疾险，而且如果你有买过重疾险就会发现各家的重疾险产品可以保障的重疾种类少则百八十种，多达100多种。虽然重疾险保障的疾病有多大上百种，但是其实只有28种疾病是统一定义的，也就是无论在哪家保险公司那里都是按照统一标准来赔付的。
然后，分享一下，保险新规28种重疾包括内容：
1、恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤；
2、急性心肌梗塞；
3、脑中风后遗症—永久性的功能障碍；
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术；
5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术；
6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)—须透析治疗或肾脏移植手术；
7、多个肢体缺失—完全性断离；
8、急性或亚急性重症肝炎；
9、良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗；
10、慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致；
11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍；
12、深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致；
13、双耳失聪—永久不可逆；
14、双目失明—永久不可逆；
15、瘫痪—永久完全；
16、心脏瓣膜手术—须开胸手术；
17、严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失；
18、严重脑损伤—永久性的功能障碍；
19、严重帕金森病—自主生活能力完全丧失；
20、严重Ⅲ度烧伤—至少达体表面积的20%；
21、严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现；
22、严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失；
23、语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少12个月；
24、重型再生障碍性贫血；
25、主动脉手术—须开胸或开腹手术；
26、严重慢性呼吸功能衰竭；
27、严重克罗恩病；
28、严重溃疡性结肠炎。
二、不同的年龄，重疾险怎么选？
我们先看看怎么选一款适合的重疾险：
1、确定重疾险类型
用户挑选重疾险时，建议第一步要确定所购产品类型。重疾险分为消费型重疾险和到期不出险赔付一定保险金两种类型。消费型重疾险是大部分用户的首选类型，主要因为重疾险的本质是为了保障，消费型重疾险通常保费较低，保障足，而不出险到期领取保险金的产品往往保费价格贵，对用户经济压力较大。
故而，若是预算一般的话，建议选择消费型重疾险，反之可选到期不出险领取保险金的重疾险。
2、确定保障期限
确定选择哪种类型的重疾险产品之后，用户需要选择相应的保障期限。目前市面上的重疾险产品多以长期为主，可以保障到被保人某个具体的年龄，比如说70周岁、80周岁，也可以保障至终身。一般情况下，终身型重疾险的保费要比定期重疾险贵，但是对被保人的保障力度更强。
实际上，就保障期限来说，投保者预算若是足够的话，建议还是选择终身型重疾险，毕竟年龄越大购买保险受限越多，且终身保障的重疾险对用户来说保障力度更强。
3、重点看保障责任
保障责任是用户衡量一款重疾险优劣的基础，也是需要关注的重点内容。用户购买重疾险时需要重点关注产品的保障责任。
1）、健康告知要宽松。选择健康告知宽松的保险产品投保，这样的话被保险公司承保的可能性大。
2）、保障责任要全。虽然是重疾险，但是目前很多产品已经涵盖了轻症、中症、终末期疾病保障、身故全残保障，这些最好都需要具备。值得注意的是，用户需要看产品涵盖的高发疾病多不多，除了行业规定的25种高发重疾之外，常见的高发轻症和中症最好也涵盖在内。
3）、等待期越短越好。购买重疾险产品，有等待期限制。建议用户选择等待期短的重疾险产品，目前的重疾险等待期短的有90天，长的有180天，等待期越短，对用户越有利。
4）、保费豁免是福利。选择重疾险产品时，用户可以看看产品是否自带被保人豁免权限，所谓豁免指的是被保人罹患保险合同约定的轻症或中症等情况豁免后续保费，这对被保人而言是很有利的。建议用户选择带有豁免责任的保险产品。
5）、增值服务不可忽视。增值服务也是体现一款产品优劣的重要因素，带有增值服务，尤其是重疾绿通服务的保险产品，可以帮助被保人更好地获得更多医疗资源，尽快接受治疗，对于被保人而言是很有现实用处的。
4、看产品性价比
用户购买重疾险时，如果遇到两款保障责任相似的保险产品，这个时候建议看产品保费，对保费进行对比，找到高性价比产品，可以减轻自己的经济压力。选择适合自己的重疾险产品，建议综合考虑预算、需求，然后进行同类产品对比，多看看多比较这样找到适合自己的产品概率更大。
分别说说每个年龄阶段怎么买：
1、小孩怎么买重疾险
为孩子配置保险，建议考虑住院医疗保险和重疾保险双管齐下。因为小孩年纪较小，抵抗能力较弱，一旦患有疾病，自我恢复能力差，需住院接受治疗，医疗险可以报销医疗费用带来的经济压力，而重疾险则可以弥补患病期间家长的收入损失。而且少儿重疾险年龄越小投保越划算，一般仅需几百块钱就可以获得几十万的重疾保障，性价比较高。
2、成年人怎么买重疾险
成年人在购买重疾保险时，应当根据自身已有的保障来选择产品。若有社保，建议选择重疾 住院津贴保障;若没有社保，建议选择重疾 住院医疗保障。因为住院津贴是根据实际的住院的天数来给予补偿的，对于有社保的成年人来说，可用于社保无法报销费用的补偿。而住院医疗保险是报销医疗费用的，在一定程度上缓解没有社保带来的经济压力。同时，根据当下重大疾病的治疗费用来看，成年人购买重疾保险建议保额不低于30万，若想要更好的医疗资源，建议买到50万是比较合适的。
3、老人怎么买重疾险
因为年龄和健康状况的限制，适合老年人可选的重疾保险产品较少，而且重疾保险保费与年龄有关，年龄越大，保费越高。年龄大了投保，即使有产品可选，但保费较高，很容易出现保费倒挂的现象。这种情况下，可以考虑为老年人选择防癌险，针对恶性肿瘤提供保障，投保条件宽松，三高人群也可投保，且保费也合适，作为重疾险的替代品，是老年人不错的选择。
以上就是关于重大疾病险不同阶段的购买规划，当然在购买重大疾病险的时候，更应该好好了解重大疾病险的相关事宜，重疾险采用的是确诊即赔的赔付方式，有效缓解大病初期带来的经济压力，而且只要保额充足，后期的康复费、营养费以及患病期间的收入损失都可以得到补偿，这对减轻家庭经济负担有着很大的作用。
三、通过什么渠道买重疾险比较好？
目前的保险产品，主要有六大渠道进行销售，分别是：保险代理人渠道、保险经纪渠道、银行保险渠道、电话销售渠道、团体保险渠道、互联网渠道。
其实不管你从哪个渠道购买保险，最终都是和保险公司签订保险合同，保险公司作为“厂家”，负责所有的售后保全和理赔业务。每个渠道购买的保险，都是合法有效、是受到法律保护的。无论在哪买，都不影响保险的理赔权益。
所以挑选购买渠道的关键，是能不能买到自己需要的性价比高的好保险。接下来我们详细说一下吧：
1、保险代理人渠道
保险代理人是我国目前保险销售的主要渠道，他们最大的特点，是只能销售一家公司的保险产品，受到这家公司的管辖，经常会参加公司的各种培训，对自家的产品认可度极高。比如：友邦保险、中国人寿、平安保险、太平洋保险等保险公司的营销队伍。
1）、优势：服务网点多，覆盖面广，最容易实现一对一上门服务。
2）、不足：产品单一，只能销售一家公司的产品，无法给客户多样的选择； 受保险公司管辖，掌握的知识相对片面，不够客观公正； 从业门槛低，人员素质参差不齐，人员流动性高； 迫于保险公司的销售压力，为了完成销售容易出现许多误导的现象，给大众造成“保险骗人”等不良印象。
2、保险经纪渠道
保险经纪渠道主要指的是第三方保险经纪/代理公司，类似于淘宝、京东这样的产品聚合平台。保险公司把产品销售的环节交给经纪公司，减少了大量的人力成本，可以专心的研发出竞争力明显、更高性价比的产品，做好售后服务。比如：明亚、大童、泛华等保险经纪公司。
1）、优势：能够站在客户的角度，根据客户的实际情况，客观公正地推荐市场上的产品。对客户来说，产品选择更加丰富，价格也更加透明，能得到更好的保险产品组合方案。有些能力强的经纪公司能提供保障方案的设计、保单保全服务、理赔协助服务，帮消费者解决一些专业性比较强的问题。
2）、不足：由于专业度要求较高，所以目前人员有限，规模还不够大，宣传也比较少，大多数用户不知道这个渠道。目前经代渠道在市场份额占比较小，知名度不高，仍处于发展初期。
3、银行保险渠道
银行作为最早接触民众的金融机构，拥有天然的群众信任基础。很多保险公司会委托银行代为销售保险产品，因此产生了银保渠道。银行保险渠道的任务就是，银行在处理正常业务之外，兼职销售保险产品。比如：中邮人寿、工银安盛、农银人寿等银行系保险公司。
1）、优势：基础网络庞大，产品投保简单，方便了很多人进行投保。
2）、不足：产品以分红险、万能险等这类理财险居多，保障功能不足，可选择性较少。而且这类产品较为复杂，在柜台短时间内无法解释清楚，因此很容易产生误导。大多数人误以为自己在保本储蓄，实际买的是保险产品，当需要用钱的时候，才发现自己的积蓄被拿去买分红险等投资型保险了，存单变保单，如果想退保的话还会导致损失，像这样被误导买保险产生纠纷的案例还挺多的。
4、电话销售渠道
电话销售，就是很多保险公司的专职电销人员，通过拨打电话，推销保险。比如：泰康在线、招商信诺等保险公司电销部门。
1）、优势：购买方式很简单，基本上都是月交形式（感觉交费压力小）。
2）、不足：可选产品较少，无法满足客户的多样化需求。另外，保险产品是非常复杂的，仅仅通过电话，也无法在短时间内让客户清楚明白地了解产品的具体情况，更容易产生销售误导。而且，电话销售比较喜欢推销返本型的意外险，产品性价比普遍比较低，后续也没有专人服务。
5、团体保险渠道
团体保险渠道对接的大都是企业客户，通常是作为公司福利，统一为员工集体投保。一张团险保单可以承保数千人，甚至上万人。
1）、优势：团体险保障方案可定制，费率比个人更便宜，价格较低，而且大部分费用都由公司承担，多为公司的福利。
2）、不足：很少人在公司做的很长久，一旦离开公司，这份保障也就没有了。对个人来讲，这样的保单缺少个性化，不一定能满足实际需求。
6、互联网渠道
保险公司与互联网平台合作，依托于互联网的大流量来销售保险产品。比如：蚂蚁保险、微信保险等
1）、优点：去除一定中间成本，保险产品定制化发展，更符合用户的需求和预期。产品选择更丰富，价格更透明，有很多性价比较高的保险产品，投保也很便捷。
2）、保险是复杂的金融产品，专业壁垒强，要么需要客户占用自己大量的时间和精力做足功课，后续的服务需要自己搞定。
四、分享一些重疾险产品，给予投保建议
先说说小孩子的重疾险：
1、大黄蜂6号
大黄蜂系列的产品性价比一直很不错，新规后上线的 大黄蜂 6 号保障也很亮眼：
1）、保障责任十分齐全
大黄蜂6号全面涵盖了110种重疾、30种中症、43种轻症疾病，保障责任十分完善。对于少儿阶段高发的特定疾病、以及一些罕见疾病都可以保障，出险可以最多额外赔200%保额，比如买50万，罹患罕见病实际能赔150万，保障更到位。这款产品还能享受200元/天的重疾住院津贴，可以更好的弥补大人在照顾孩子期间，无法工作带来的收入损失，实用性相当不错。
2）、前10年重疾赔付比例高
大黄蜂6号（保30年期）在保单前10年出险，可以额外赔付50%保额。比如10岁男孩，买50万保额，在20周岁前出险就能赔75万，会比一般的产品多赔25万元。在孩子主要成长阶段发生的重大疾病，大黄蜂6号能给予更高保额的保障。
3）、价格非常便宜
大黄蜂6号（保30年期）的价格非常便宜。比如0岁男孩，投保50万保额保30年，每年最低仅需603块，杠杆非常高，非常适合预算较为有限的家长选择。
4）、可选责任丰富
大黄蜂6号，在基础保障责任之外，还提供了 重疾多次赔、恶性肿瘤多次赔等可选责任，投保时都可以自由选择。
如果想要保障上更加完善，只需要多花很少的保费，附加上就可以了。
2、青云卫1号
青云卫1号是今年新推出的由招商仁和人寿承保的少儿重疾险：
1）、重疾赔付后，合同不结束
一般单次赔付的重疾险，赔付过重疾险后，合同就结束了，其他责任也就失效了。但青云卫1号赔付重疾后，合同不结束，轻症和中症责任还能继续赔，这属于当前非常有亮点的责任创新了。
2）、轻/中/重疾都能额外赔
许多少儿重疾险都只针对重疾责任额外赔付，而青云卫1号对重疾、中症、轻症都可以在保单前30年额外赔付。
比例分别为50%/20%/10%保额，赔付更多，实用性也更强。
3）、儿特/罕疾病赔付条件更好
青云卫1号涵盖20种少儿特定疾病 10种少儿罕见疾病额外赔付，最高能额外赔200%保额。并且它的此项责任不限赔付年龄，重疾责任保多久，特定疾病/罕见疾病额外赔也能保多久。整体上而言，青云卫1号非常有特色，保障全面的同时，价格也很便宜，还能附加重疾多次赔和恶性肿瘤多次赔的责任。但要注意，这两项可选责任必须同时附加，并不能单独选择。
再说说成人的：
1、达尔文6号
达尔文系列重疾险的口碑是毋庸置疑的：
1）、含重疾复原金，60岁前重疾可赔2次
达尔文 6 号自带重疾复原金，复原金是当前比较有特色的一项责任，相当于“低配版”的重疾多次赔。在60岁前，如果确诊了重疾，间隔满 1 年再患其他不同种重疾，还能再赔 1 次。本次的赔付比例与间隔期的年限有关，每满1年增加20%，最高赔付100%保额。
2）、60岁前重疾赔2倍保额
达尔文 6 号 可以附加 60 岁前重疾额外赔，在人身关键时期享有更高保额，额外赔付的比例分两个阶段：投保前 5 年：额外赔 80%保额，买 50 万能赔 90 万。投保满 5 年至 60 岁前：额外赔 100%保额，买 50 万能赔 100 万。赔付比例高，赔付条件也不错，想要高保额的朋友，可以考虑附加上。
3）、可选恶性肿瘤多次赔，不限次
达尔文 6 号的癌症多次赔是不限次数的，无论首次重疾是不是癌症，间隔期后患癌都能赔付100%保额；而此后，只要每次患癌的间隔期满3年，均可以不限次100%保额的赔付。虽然这项癌症无限赔噱头的成分居多，但当前看来还是比较创新的，在众多产品中也非常有辨识度。
2、超级玛丽 6 号
和达尔文系列一样，超级玛丽系列也属于“网红”系列重疾险：
1）、满足条件重疾能赔2次
超级玛丽 6 号 可选重疾复原金保障，首次重疾间隔满 3 年后，重疾新发、复发、转移，均可以赔 80% 保额。
举个例子：假如老王买了50 万保额并附加了重疾复原金，55 岁时不幸确诊肝癌，赔了 50 万重疾保额；59 岁时又确诊较重急性心梗，可以再赔 40 万的重疾复原金。这项保障类似于重疾二次赔，不过一般的重疾二次是不能赔同种重疾的，而这款产品的复原金则可以。
2）、60岁前重疾可赔2倍保额
超级玛丽 6 号 可选择附加 60 岁前额外赔，在家庭责任较重的时期能有更高保额：重疾：60 岁前首次确诊约定的重疾，额外赔 100%，买 50 万实际能赔 100 万！中症：60 岁前首次确诊约定的中症疾病，额外赔 20%。
3）、癌症医疗津贴更实用
超级玛丽6号没有癌症多次赔付，而是提供了癌症医疗津贴供大家选择。这项责任在患癌后，治疗每满 1 年，都可赔 40% 保额，最多赔 3 次。在间隔期上，癌症医疗津贴（一年）比癌症多次赔付（一般都是3年）更短，实用性自然也更强一些。
4）、保终身性价比最高
和市面上其他产品相比，在选择保终身版本时，超级玛丽6号的性价比是最高的。不过要注意，目前超级玛丽6号只能选择保终身，后续可能会上线保至 70 岁的选项，大家可以期待一下。
五、关于重疾险的一些问题解答
买重疾险的时候，大家还会问我各种问题， 我罗列了一下，都回复一下，希望给你们一些帮助，谢谢：
1、我已有社保和百万医疗险，还要买重疾险吗？
这个问题是非常常见的，很多人问过我，社保可以提供基础的医疗保障，而百万医疗险可以进一步补充报销。但人在罹患重疾后，除了医疗费用之外，还会损失一笔钱。这笔钱就是重疾患者在至少3~5年内不能工作而导致的收入损失。假设一个人年收入10万，那么在他3~5年患病期间，收入损失就是30~50万。
而这笔钱，社保和百万医疗险都是没办法去报销的。所以，很多人虽然有社保和百万医疗险，但一场大病下来，依然会导致生活水平大幅度下降。如果想在患大病后，生活质量不下降，最好考虑购买重疾险。
2、重疾险可以买多份吗？怎么申请理赔？
重疾险是可以买多份的。可以叠加赔付的。
然后，申请重疾险理赔时，重要的资料包括：疾病诊断证明书、病理、化验、影像、心电图等检查报告。如果多份保险是在同一家公司买的，提交一次资料就好；如果投保了多家保险公司的重疾险，可以把资料多复印几份 并让医院盖章，理赔时都能用到。或者也可以申请一家理赔后，要求保险公司将资料寄回，用于其他家保险公司的理赔申请。
3、消费型重疾险，没生病钱是不是就白花了？
这个问题也有好多人问到过我。消费型重疾险是很多人喜欢的一类重疾险，它便宜实用，适合大部分普通人。不过因为没有身故责任，没出险也不会返还，所以不少人会如此认为：没生病，钱就白花了。
首先，大家一定要扭转这种观念，我们要意识到：买保险本身就是一种消费！消费型重疾即便没有出险，钱也没有白花，因为它已经在约定的时间，为我们提供了相应的保障。只不过我们比较幸运，没有用到这份保险。而且，消费型重疾险虽然没有身故保障；但其实身故后，大多产品是可以退回现金价值的。
4、父母年纪大了，还有必要买重疾险吗？
一般不建议50-60岁的父母买重疾险，有以下几个原因：
1)、老年人的健康情况本身不乐观，比如可能有高血压、糖尿病等慢性病，买重疾险一般会被拒保；
2）、老年人的重疾保额不会太高，比如55岁老人，可能最多只能买到10万块，保额太低，买的重疾险也就失去了意义；
3）、老人买重疾险价格太贵，保费会倒挂。比如给55岁老人买某重疾险，保额只有10万，但每年要交1万多。
如果想给父母买份重疾保障，建议考虑防癌险。它的优点在于健康告知更宽松，即使是一些糖尿病、三高等老年人也能正常购买；保额上，防癌险也会比重疾险更高一些，而且价格也更便宜，一般不会出现保费倒挂的情况。
5、买重疾险，要看保险公司的大小吗？
这个问题，还是有不少人会在意的。如果你的预算有限，可以符合键告投保，公司的大小可以不用太考虑， 如果预算充足，又比较在意品牌，选大公司也是可以的。不用过于纠结。买的重疾险能不能理赔，只跟保险合同条款约定有关。
患的疾病符合合同约定，保险公司一定会赔；不符合合同约定，再大的保险公司一样不会赔。其次，很多人认为小保险公司容易倒闭，安全性不足。凡是在中国批准成立的保险机构，背后股东都是实力非常雄厚的公司或集团，注册资本动辄几个亿，几十个亿。
从批准设立到运营监管，到偿付能力监管，从各种保障基金到再保险机制，面面俱到。在中国，有银保监会的监管，保险公司无论大小，想要破产真的是非常非常难！所以保险公司安全性上，无论大小，都是非常有保障的。
分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。
我： 资深独立保险经纪人，用长期主义的心态，知行合一的做事，认真，负责，专业的服务好每一个信任我的客户。 3年的高端医疗保险经纪人从业经历，明亚保险经纪合伙人、MDRT， 较积极向上，跟每个客户一起终身成长。
我们：为城市新中产之家、中高净值客户提供全面风险管理服务的优质团队，拥有丰富的产品咨询经验及完善的培训体系。团队成员多毕业于中央财经大学、清华大学五道口金融学院、清华大学、中山大学等一流高校，曾就职于500强外企/国企/银行/政府机构等。欢迎志同道合之士，与我们一起中立、客观、以客户需求为导向的服务更多的客户。
