平安万能险(中国平安万能险怎么样)原创米泉州2020-12-05 07:40:00
万能险每年6000，7年亏了1万，能理财又能保障？
网友原话:平安万能险每年交6000保费，7年赔1万。这个保险还能赔吗？我觉得没有什么收入和保障。缴纳10年后，每年的利息可以用来冲抵保费是真的吗？
大部分看到以上问题的读者，之一反应大概是“保险公司没武功”！其实骂也没用，因为如果改变这个保险的解释方式，可能会被诱惑去投保。
上面那个一年交6000块的万能险，虽然提问的网友一开始没有说为什么买这个保险，但是我们也可以推断出，大概是一句话让他决定买单:“可以理财，也可以保障重大疾病，理赔和保障并重”！
讲真，“既理财又安全”和大杀器是一个口号，笔者入行时听到也很激动。但是，当我深入了解之后，发现投保人理解中的“两者”和保险公司的设计是两回事！
之所以是两码事，是因为大家都有占便宜的心态，觉得自己聪明，觉得自己能算计别人。然而现实告诉我们，一旦“砍价心态”充斥我们的脑袋，全民的智商和判断力就会一落千丈。
这是一种在特定场景下可以被 *** 的“疾病”。不仅仅是保险，你买的任何东西都是。无数商家就是靠这种心理发财的。如果你想做生意，可以多想想消费者的这种心理。
上图是之一年的保费流量。至于7年后亏了一万，我后面会解释原因。
一.初始成本
可见保险公司会先拿一半。这一半在保险合同中称为“初始成本”，之一年比例更高，以后几年逐年大幅降低；而且只会扣货款。
从“初始成本”中扣除的年度保费的百分比写在合同中。我们问保险是干什么用的，没有意义。就在你收到老板的工资后，老板不会管你用它做什么。所以不在乎，主要是怕你太在乎会难过。
二。属于被保险人的钱。
之一年交了保费，属于我们的钱只有保费的一半，真的有点多。取出这种保险后，会创建一个“万能账户”，我们的钱有一半会进入这个账户；在保险合同中，属于我们的钱有一个专业术语叫“现金价值”。在任何一种保险中，只要万一出险不赔钱，大部分时候退保金等于“现金价值”。特别提醒:现金价值会发生变化。
从我们这部分钱里，除了要投资给我们理财，每个月还要扣一部分保费给消费重疾险和寿险，这就是“保障”。
1.投资部分
保险公司投资和我们投资有一个共同点:两手都滑！但是，我们个人手滑的概率远大于保险公司；毕竟保险公司的“一亿元”投资永远是滑的，就是瞎的。
①保证利率
为了解决担心如果保险公司投资滑了，我们的“现金价值”就要被扣除，万能险有保底利率。不同的公司，不同的产品，万能险的保证利率是不一样的。投保的时候要问清楚业务员:“万能账户的保证利率是多少？”这个专业术语一出口，不靠谱的业务员先给三分。在这种情况下，这款万能险的保障是1.75%，相对于目前市场上很多3%来说是“惨不忍睹”的！短期看保险公司的经营能力，可以忽略保底理赔；但谁知道10年、20年、30年后，保险公司的投资会是什么样子？有很高的保障，至少我很安心。
②浮动实际结汇率和吹牛示范率。
买股票每个季度还有季报，每天投资的商铺都有成交量，所以我们投资的“现金价值”的保险公司肯定有好几家，赚多赚少。
实际上，无论现金价值多少，保险公司都会按照国家规定，每月结算一次，并在公司网站上公布。而且每个月结算的现金价值都是复利结算。比如上月结算后的现金价值为10000元；这个月按10000元结算，假设是10040元；下个月是10040元结清，就说10085元吧！
如果觉得万能账户的现金价值太少，很多万能险还提供了“额外保费”功能，即可以单独多交一笔钱，直接扔进万能账户。还是用之前的例子。如果上月结算后是10000元，本月结算后是10040元，那么你直接在“万能账户”上加50000元，下个月结算就是60040元。如果使用附加保费功能，会扣一点手续费。
月结的利率“行话”叫做实际结算利率；保险业务员在讲解万能险的时候，给了我们一个叫“演示利率”的收益数据，说官方的观点是:仅供我们参考，不作为实际结算利率！
这类演示数据一般分为高、中、低三档，低档为保证利率。一般来说，保险公司每个月的实际结算利率大多在中档次左右，实际结算偶尔会跑高档次来忽悠我们。所以，当一个保险业务员在XX年的万能险里能拿到XX万的时候，我们更好问一下是用高档数据还是中档数据。
很多人觉得万能险好，就是他们投保时看到的演示数据是中档数据和实际结算出入不大；而且很多人认为万能险亏损多是业务员用高档数据演示造成的。这种心理落差就像下图:
2.安全部件
之所以笔者这么多年都没卖过这种兼顾理财和保障的保险，就是因为这个保障部分不强！如前所述，保险公司每个月都会从现金价值中扣除一笔保障费用。
里面有文章！
很明显，我们投保的这份保险是一份长期保险，但万能险扣除的“重疾险”和“寿险”的保障费用，是由消费型保险扣除的。你什么意思？
上面这个简单的示意图，穿过曲线的水平线，就是长期重疾险和一年期重疾险的保费差距！万能险的重疾险是按照一年期的重疾险扣除每月保费。我们并不认为年纪轻轻保费就低，但是当年龄过了临界线，保费就会飙升，就会被扣到肉痛。
当你年纪大了，你会有一个艰难的选择:
①年纪大了，身体越来越差，怕生大病。但保费是按照一年期的重疾险扣除的，几年的保费都高于保额；保险公司给我们做了很多年的钱，可能还不够扣这一年的重疾险保费。很多年前被忽悠买了3年，管了一辈子的人，早就有这个毛病了！
②停掉重疾险，安心让万能账户的现金价值上去。买了几十年的保险，最后保障都没了。你怎么想呢?
所以“既有理财又有保障”，一旦年龄大了就变成了“鱼与熊掌不可兼得”。你不知所措吗？
最后
很明显，万能险和重疾险只能分开买！
这种万能和一年重疾的结合，让很多人在不清楚的时候就买了。如果他们还不算太老，可以通过专业的计算和规划来应对，然后通过置换来应对。
如果买了很久，可以选择停缴，降低“重疾”和“寿险”的保障额度，减少每月扣除的保障费用，为“钱生钱”多赚点钱；至于“重疾”和“寿险”，选择合适的再保。
至于每个月“重疾”和“寿险”的扣除，其实保险合同里有专门的费率表，可以通过年龄、性别、保费、每千元保额的对比来计算。我帮人算过很多次“万能账户”的现金价值余额，和保险公司查询的金额相差最多几百块，少的时候也就几十块。
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