存款保险制度(50万元的存款保险是指银行吗)
最近，存款保险标志已经启用。我的一个读者挺搞笑的，说这个logo像阳澄湖大闸蟹的防伪认证。中国和工农建交，大家当然放心，但是小银行呢？一枚邮票对于农村信用社和小村镇银行来说，显然可以起到很好的背书作用。
现在，各银行网点已经正式张贴了如下图所示的存款保险标识，部分银行还摆放了宣传单，通过宣传横幅和电子屏幕向储户展示“本机构吸收的本外币存款按《存款保险条例》予以保护”的存款保险宣传标语。
除了网点的上述措施外，在个人网银、手机银行、微信银行甚至各银行自助机显示屏等电子服务渠道上，存款保险标识也已全覆盖。
想想也是。之前P2P或者互联网金融如火如荼的时候，各种“宝”类产品满天飞。不太懂金融的吃瓜群众会把这些产品和私人银行、直销银行等金融创新产品混为一谈。
在更偏远的农村，新改制的农村信用社，大银行收购的无名村镇银行，还不如土豪土豪办的小贷公司。谁是“正规军”毕竟村民有时候真的很傻很迷茫。
我一个小银行的朋友也对标识的张贴表示欢迎:“我们的APP没有P2P的高大上，但是存款保险标识上线后，小贷和互联网金融机构就再也不敢写‘本机构吸收的本外币存款按存款保险条例保护’，否则就是违法的，这是我们拉存款的有效保障。”
对于大小银行已经启用存款保险标志的内部OS，可以跳转到笔者上周在蔡邑资讯的专栏《小银行的营销手段，大银行的甜蜜负担》。今晚，是时候切换到储户的视角，看看哪些投保了，哪些没有。
绿色和“大树”
看这个标志，多绿啊。
“绿色”的主基调隐含着存款保险制度作为市场化的金融风险防范和处置机制，促进金融机构健康可持续发展。
白色汉字“中”象征保护公众存款人，它也形成了一个大树图案。大树的三个树冠象征着存款保险保护存款人、差别费率、早期矫正和风险处置三大功能。
2015年，国务院颁布《存款保险条例》，自2015年5月1日起施行。目前，中国有4025家金融机构受到存款保险的担保。
保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构。投保存款包括保险机构吸收的人民币存款和外币存款，包括个人储蓄以及企业和其他单位的存款。本金和利息都属于保价存款的范围。
保险可以为所有保险机构99%以上的存款人提供全额保障。但是，需要特别注意银监会和PBOC在存款统计上的差异。
VS中国银行保监会存款保险口径:
银监会的保底存款等于其口径的全部存款+机构财政存款-保险公司和金融控股公司存款-机构高级管理人员存款和未保底存款。
对比央行对存款的口径，存款保险投保存款=人民银行全部存款+ *** 财政存款-同业存款和金控公司存款-高管存款和其他未投保存款。
储户不需要支付保费。
超过50万元的限额，未必完全不保。
保险作为国家金融安全网的一部分，不需要储户缴纳保费。
其资金来源主要是金融机构按规定缴纳的保费。另外，这个保费是按照差异化费率核定的，每半年核定一次，按照定量和定性两个维度考核。这也是央行约束银行乖乖执行存款保险制度的利器。
《存款保险条例》规定更高还款限额为50万元，但超出部分有保障吗？它不是。存款+利息的本息在50万元以内全额支付，超出部分依法从投保金融机构清算财产中补偿。
当发生下列情况时，金融机构可以进行支付:
1.被保险金融机构接管该组织；
2.对被撤销的机构实施清算；
3.人民法院决定受理破产申请；
4.国务院批准的其他情形。
上述四种情况发生后7个工作日内全额缴纳保证金。
什么？什么？
寻找存款保险的绿色标志。银行保险机构一旦有这个标识，就会按照存款来保护。此前“类存款”的营销噱头将告一段落。
让我给你标出几个非常规的产品类别:
1.人民币存款和外币存款:保证金。
2.结构性存款:有保障，但只有本金部分享有保障。
3.具有储蓄功能的信用卡存款:担保。
4.大额存单:担保。
5.直销银行和私人银行的智能存款:担保。
6.自负盈亏:不保证。
7.寄售资金:不保证。
8.同业存款(当然和普通人没关系):不保本。
以后会有人把表外理财、保险产品说成“存款”来忽悠老人，可以去当地银行监管部门(消保部门)反映。
很难，银行高管为自己存钱时不会给保险。
笔者注意到《存款保险条例》中有这样一条:除金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及存款保险基金管理机构未承保的其他存款。
哟嗬，真艰难。银行高管把钱存到自己银行不给保险。这些含义是什么？所以高管都存别的银行了吧？他们不是要为自己的企业完成存款任务吗...
银行内部人士告诉我，这里所说的高级管理人员主要是指董事长、副董事长、独立董事、其他董事和董事会秘书；还有行长、副行长、行长助理、合规总监、风险总监、总审计师、总会计师、首席信息官以及同职级的高级管理人员。此外，还有实际履行了上述高级管理人员职责的银行员工，虽然没有担任过上述职务。
至于为什么，业内人士回答我，这主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用，防止道德风险。边肖，用我自己的白话，对自己说，“上帝知道高管们把自己的银行管理得崩溃破产(只有到那时，他们才会需要使用存款保险)，所以不要伸手要求保险赔付。”
丢了银行存款没交？
先说一个非常罕见的可能性。如果存款被银行或工作人员丢失，或者贪多，就会出现道德风险。存款保险能赔吗？
这个时候大家的之一反应估计是“赔偿”，但是仔细想想就知道，存款保险是不背这个锅的，因为这个钱根本没有存入存款账户，所以法律上的投保主体还没有发生。
当然，储户的钱不能白白损失。如果是因为银行的经营风险，可以向银监会投诉。监管会让银行为此付出代价，也会被追究责任；同时也可以通过当地司法机构起诉。最后银行会根据法院判决赔偿消费者的损失。
