医疗保险哪种最好
上个月假期比较多，忙着过年啥的，小编都没注意到我大蓝鲸的医保个人账户改革从1月1号就正式开始了。
按照2021年4月份，国务院办公厅下发的《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见》，职工医保的门诊保障将从个人积累保障模式，转向社会互助共济保障模式。
各统筹地区从2021年12月底算起，可以设置3年的过渡期，逐步实现转变。
新年伊始就有不少城市启动了这项改革。
虽然各医保统筹地区的报销水平、待遇、实施细节不尽相同，但是基本方向是提高门诊报销比例或上限金额，同时医保统筹基金向个人账户划拨的金额会减少。
疫情三年，一轮又一轮的HS检测、YM注射、各种封控措施等等，花费了大量的人力物力，都是医保基金和财政买单。
疫情缓解之后，补充医保统筹基金池其实不难理解，也不让人意外。
但另一方面，我们普通人也要早做打算，在国家提供的基础保障外，再多给自己添点“选项”，增加安全感。
作为医保的有力补充，医疗险的实用性非常强，价格又不贵，可以用来转移高额医疗费用对家庭经济带来的风险。
因此本期榜单我们将聚焦于医疗险。分三个部分介绍：百万医疗险、小额医疗险和防癌医疗险。
01
百万医疗险榜单
对于大多数人来说，有一份百万医疗险很有必要。它能报销高额的住院医疗费用，有效解决“看病贵”的问题。
应该如何挑选百万医疗险、避免踩坑呢？我们总结出来四个步骤
其中的关键步骤就是盯准：是否保证续保和增值服务中的癌症院外用药报销。
根据这四个步骤，我们筛选出来下面三款产品。
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首选：太平洋健康e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）自从2021年10月份上市以来，医享无忧就牢牢占据百万医疗险榜首位置，至今没有对手。
1、20年保证续保
20年是目前市场上最长的保证续保时间
2、保障全面
基础四项保障责任和新四项关键增值服务均有涵盖（癌症院外用药为可选责任）
3、允许急、危重病就诊可不受指定医疗机构限制。
体现人性化关怀
4、家庭投保可共享免赔额、费率95折
既可以单独投保，也适合以家庭为单位购买
5、癌症院外用药报销比例高，用药期长
e享护-医享无忧百万医疗险癌症院外药报销，没有免赔额，按100%比例报销。
而好医保·长期医疗（20年版）是扣除免赔额后按90%比例报销。
医享无忧的癌症院外用药责任附加后，和主险一样20年保证续保。
而平安e生保·长期医疗的癌症院外用药责任报销从确诊之日起，三年癌症治疗期内的药品费用。
对于55岁以上的客户，医享无忧要求提交近半年在二级及以上公立医院或爱康国宾、美年大健康、慈铭、瑞慈体检机构出具的体检报告，经保险公司审核后方能投保。
对于这部分人群来说或多或少身体某方面的指标有超标现象，标准体通过难度可能较大。
而一旦没通过，还留下了拒保和身体健康情况异常的记录。
对于55岁以下、身体健康、平时经常体检、主要的身体指标都正常的盆友们，医享无忧是首选产品。
成人备选：瑞华健康医享无忧（惠享版）
医享无忧（惠享版）5年保证续保、基础保障全面、可以附加癌症院外用药责任（保证续保期和主险相同），经得起考验。
和正主：太平洋健康的医享无忧相比，惠享版有以下优势：
1、可投保年龄和职业要求更加宽松
虽然太平洋健康的医享无忧的最高投保年龄也是65岁，但过了55岁要体检报告。
而市场上，60岁以上人群可以投保的百万医疗险通常没有保证续保。
相比之下，医享无忧惠享版一下子就让原本可能因为年龄原因不能投保的爸妈们也有了可以选择的产品。
另外，5-6类的高危职业者，也可以投保医享无忧惠享版
2、重大疾病住院医疗没有免赔额，还可以豁免保证续保期内剩余保费
如果保证期间没有理赔过，还可以享受来年免赔额递减。
医享无忧惠享版保险条款节选
3、对高血压、高血糖、乙肝、肺结节和痛风等人群核保比较宽松，都有机会以标准体承保
年龄偏大、身体小恙或者职业原因，买不了太平洋医享无忧的盆友们，可以考虑医享无忧（惠享版）。
儿童备选：人保健康铁甲小保2号
铁甲小保2号，是一款专为孩子设计的百万医疗险。
铁甲小保2号的保障很全面：可以报销癌症院外用药和质子重离子治疗费用，有住院垫付服务
和太平洋健康的医享无忧相比，铁甲小保2号有几个亮点：
1）可以附加小额住院医疗
铁甲小保2号的小额住院医疗责任比一般的小额医疗险的报销范围更广 - 没有免赔额，不限社保内外，按照100%赔付
2）可选特需医疗
铁甲小保可以报销二级及二级以上公立医院的特需医疗部、国际部和VIP部的医疗费用，让患者放心享受更好的医疗服务。
3）健康告知更宽松
只有3条，不问过去一年的健康检查结果或是1年内的异常症状
看重提供的附加险选项或者因为健康原因选择不了医享无忧的小朋友，可以给他们考虑铁甲小保2号。
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02
小额医疗险榜单
如果想解决小病住院费用或者抵消百万医疗险免赔额部分，可以在百万医疗险之外搭配一份小额医疗险。
对5岁以下小朋友，小额医疗险几乎是刚需。
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小医仙2号的优点是意外和疾病住院报销不限社保范围，可以报销自费药、自费检查检验项目和自费医疗器材等。
社保报销过后按80%比例赔付，未经社保报销按50%赔付
儿童小额医疗备选：平安家有宝贝
和小医仙2号相比，家有宝贝的意外医疗报销范围大一些（可以报销自费药），住院医疗报销范围又窄了一些。
但是家有宝贝的住院报销额度更高（6万）、有住院津贴责任、意外保障方面也更丰富一些。
成人小额医疗险这块，有两款产品值得考虑。
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50岁以下 - 众安住院保2022
和国寿财小医仙2号一样，众安住院保2022的意外和疾病住院报销不限社保范围，可以报销自费医疗项目。
住院保2022的意外医疗也可以不限社保范围报销
50岁以下的人投保，一年的保费也就两三百块，很划算。
50岁~ 60岁 - 小医仙2号
国寿财小医仙2号是一款儿童和成人都可以投保的小额医疗险。
在50岁以上，小医仙2号的保费相对更便宜一些。
不过要注意的是：这三款小额医疗险的就医医院、地区都有限制，健康告知也较严格。
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03
防癌医疗险榜单
年龄大或者健康状况不佳，更需要有可以报销医疗费用的医疗险产品。
父母年龄大了，或多或少身体检查指标会有不合格，三高、糖尿病很常见。而健康告知相对比较宽松的防癌医疗险就比较适合他们。
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金医保1号的两个版本都是保证终身续保，投保后出险理赔或者身体健康状况发生变化也不用担心被拒保。
和另外两款防癌险相比，金医保1号Pro的优势是
1、投保年龄更宽松
金医保1号的最高投保年龄可以到75周岁。
2、指定医院网络更广泛
金医保1号在全国三甲医院的普通部癌症治疗费用都可以100%报销。而另外两款都需要在指定医院才可以做到100%报销。
好医保·终身防癌医疗险 - 57家
平安终身防癌医疗险 - 90家
3、价格更有优势
从30岁到70岁，金医保1号升级版都是三者中最便宜的。
预算不那么宽裕的话，还可以考虑金医保1号普惠版。
备选：好医保·终身防癌医疗险和平安互联网终身防癌医疗险
这两个产品都是可以终身保证续保的防癌医疗险，提供癌症院外用药和质子重离子医疗费用报销。
就保障内容而言，平安长期个人防癌险和好医保防癌医疗险基本相同。
平安终身防癌医疗险的指定医院和癌症特别用药清单数量都比好医保多。
而好医保·终身防癌医疗险可以报销门诊手术费用。
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04
写在最后
对于我们普通人而言，医疗险可以通过几百块的保费撬动几百万的杠杆，是非常实用的保障工具。
但是医疗险细节多，条款，建议大家仔细挑选、对比。
最后盘一下本期推荐产品榜单。
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